Manapság az alacsony kamatok idejét éljük. Ahogyan a telefon- és internet-előfizetésnél is két évente olcsóbb szolgáltató után nézünk, ugyanúgy a hiteleknél is időközben “olcsóbb” bankot kereshetünk a további törlesztésére.
Mit jelent a hitel refinanszírozása?
A refinanszírozás általában nem más, mint hogy a hitel átkerül egy másik intézménybe, ahol az adós jobb feltételeket kap. Ez a job feltétel általában egy alacsonyabb kamat formájában nyilvánul meg. A gyakorlatban ez úgy történik, hogy az új bank egy az egyben kifizeti a régi bank tartozását, ezáltal a régi bank felé megszűnik minden jellegű tartozásunk, és már az új banknak tartozunk.
Mielőtt példán részleteznénk a refinanszírozás előnyeit, még egy fontos fogalommal ismerkedjünk meg, ami a fixáció. Nagyon fontos itt megemlíteni, hogy a bankok a jelzáloghitelek esetén nem garantálják az ajánlott kamatot 20-30 évig. Az előző cikkünkben ITT, részleteztük, miért nem teszik/tehetik ezt meg.
A bank csak egy bizonyos ideig garantálja, pl. három/öt/tíz évig, hogy a kapott kamat nem fog változni. Ezt az időt nevezzük fixációnak (három-, öt-, tízéves fixáció). A fixáció lejártával a bankunk újabb ajánlatot küld, pl. újabb öt évre, újabb fix kamattal. Ezt az új ajánlatot elfogadhajtuk, de ha nem tetszik, hitelünket díjmentesen átvihetjük egy másik bankba. Nagyon fontos, hogy INGYEN csak a fixáció lejártával vihetjük át tartozásunkat egyik helyről a másikra, egyébként 1%-os büntetést kell fizetnünk. Megjegyzem, néhány esetben e kis büntetés ellenére is érdemes átfinanszíroznunk hitelünket.
Mekkora lehet a megtakarítás a hitel refinanszírozása esetén?
Tibi 2012-ben 30 évre 100 000€-t kölcsönzött a banktól 3,7%-os kamat mellett. Ez 460€-s törlesztőrészletet jelent havonta. Mivel ma 2017-et írunk Tibinek lejárt a fix futamideje, ezért a bank újra 3,7%-os kamatot kínál a következő 5 évre. Tibi, mivel már előtte informálódott, tudta, hogy egy másik bank sokkal jobb feltételeket tud neki kínálni.
Mivel a jelzáloghiteléből 5 év elteltével már csak 90 100€ maradt, a másik bank ilyen feltételeket kínál 25 évre (hiszen a 30-ból már 5 év eltelt): 1,5%-os kamat mellett 5 éves fixációval a havi törlesztőrészlet már csak 360 euró. Ez nem kevesebb, mint 460 – 360 = 100 euró havi megtakarítás. Azaz 5 év x 12 hónap x 100 euró = 6 000 euró reális megtakarítás a következő 5 évben.
Hasonlóképpen működik a fogyasztói hitel refinanszírozása is, amelyeknél még nagyobb megtakarításokkal is számolhatunk. Ha több hitelünk van, érdemes őket „csokorba kötve“ egy hitelként refinanszírozni. Egyes esetekben akár a felére is csökkenhetnek a havi törlesztések!
Tanács: Általánosan elmondható, hogy ha 2%-al magasabb a kamatunk, mint az éppen aktuális kamatlábak, szinte biztos, hogy hitelünket érdemes refinanszírozni, akár az 1%-os büntetés mellett is. A refinanszírozásnál másik nagy előny, hogy a bank már nem vizsgálja kerestünk nagyságát, elég ha munkaviszonnyal rendelkezünk.
Mire vigyázzunk a hitel refinanszírozása esetén?
Az új bank, csak akkor hajlandó tárt karokkal fogadni a hitelünk, ha késedelem nélkül fizettük eddig is. Ha elmaradásaink vannak, esetleg exekúció a nyakunkon, szinte lehetetlen refinanszíroznunk kedvezőtlen hitelünk.
Sikerült olyan dologról írnunk, amelyről nem tudtál? Találkoztál olyasmivel, ami a cikkbe nem fért bele, és megosztanád tapasztalatodat a témában? Várjuk kommentben!