A szabad felhasználású ingatlanhitel

2018. 05. 20.
Profile picture for user Viktor
Rajcsányi Viktor
Három év tervezői munka után jöttem rá, hogy a nehezen összespórolt pénzt nem elég megkeresni, hanem épp olyan fontos megtartani vagy akár kamatoztatni is. Hitelfelvételkor, biztositás megkötésekor vagy nyugdijspórolásnál egy rosszul meghozott döntés akár évekre is megkeserítheti az életünket, ezért próbálom tartani magam a következő idézethez: " Soha ne veszíts pénzt!" Ha akarjuk, ha nem, az életünket a pénzhez való hozzáállásunk határozza meg és csak rajtunk múlik, hogy a hónap végén a fizetésünket fogjuk várni vagy a szabadságunkat fogjuk tervezni. Szeretném, ha minden ismerősöm a második szerint élne, és ne azt kelljen tőlük hallgatnom, hogy most nem érek rá, határidőm van, túlóráznom kell stb. Ezért próbálok segíteni, hogy mindenki egy lépéssel közelebb kerüljön egy szabadabb életformához, ahol a szabadidőt nem az anyagiak határozzák meg.  Közel másfél éve erősítem a csapatot. Az általam megosztott információkat pedig legjobb tudásom szerint válogatom össze és mind a fent leírtakat szolgálják.  
Lépjünk kapcsolatba!
688_mammothfortflag.jpg

Ebben a cikkben azt mutatjuk be, hogyan építs hitelből gyorsan házat.

Manapság kevesek kiváltsága, hogy önerőből saját családi házat építsenek maguknak. Mielőtt azonban rátérnénk a lényegre, tisztáznunk kell egy fogalmat, mégpedig a szabadfelhasználású ingatlanthitel (vagy amerikai hitel, szlov. americká hypotéka, bezúčelová hypotéka) jelentését: Az amerikai hitel egy fogyasztói hitel azonban ingatlan fedezettel, ahol a bank nem követi figyelemmel, hogy mire költjük a felvett hitelünket.

Ismétlés: jelzáloghitelt (hypotéka) csak négyféleképpen használhatunk fel: ingatlan vásárlásra, ház építésre (vagy befejezett ház rekonstrukciójára), ingatlan karbantartására, és végül egy már meglévő hitelünk lefizetésére.

Mivel hitelünk ingatlannal lesz fedezve a bankok jóval kisebb kamatokon (0.5-2% p.a.) hajlandóak számunkra hitelt adni, mint egy átlagos fogyasztói hitel esetén (5-8% p.a.) . A felvett kölcsönünk nagysága attól függ, milyen értékű ingatlannal tudjuk fedezni a hitelünket. Banktól függően a beterhelni kívánt ingatlanunk értékének maximum 50-80%-át kaphatjuk meg hitelként. A hitel felvételekor nem szükséges, hogy a beterhelni kívánt ingatlan a saját tulajdonunkban legyen (ha beleegyezik a szomszédunk, akár az ő házára is kaphatunk hitelt). Más tulajdonában lévő ingatlanra is felvehetjük a hitelünket, viszont szükségünk lesz a tulajdonos írásos beleegyezésére. A hitelünk elbírálásánál a bankok előnybe részesítik a már meglévő kolaudált lakóingatlanokat. Az ingatlanunk értékét értékbecslő méri fel. Némely bankok saját értékbecslővel dolgoznak, ezért hitelfelvétel előtt mindenképp érdemes konzultálni a bankokkal. A kölcsönünk élettartamát 1-30 évben határozhatjuk meg.

 

Image
Snímka obrazovky 2018-05-20 o%C2%A019.27.05-1.png

 

 

 

Lássuk, hogy a fent leírtakat, hogyan tudjuk használni a gyakorlatban:

Viktor házat szeretne építeni. Mivel tudja, hogy a klasszikus hitel igénylési folyamat családi házak esetén elég hosszú, a hitel utolsó részét pedig csak akkor kapná meg, ha már az új háza kolaudálva lenne, úgy dönt, megegyezik a szüleivel és hitelt vesz fel a szülői házra. Az értékbecslő a szülői házat 120.000 euróra értékeli fel. Viktor hitele 70%-os amerikai hitel esetén: 120.000 * 0,7 = 84.000 euróból fog állni, amit a hitel aláírása után rögtön megkap a számlájára. Mivel tudja, hogy a bank felé a törlesztésen kívül már semmilyen kötelezettsége sincs, nyugodtan nekiállhat a háza építésének. Majd miután sikeresen beköltözött a saját házába, értékbecslővel felbecsülteti, és a szülői házon lévő fedezetét átrakja a saját házára.

Előnyök

Az amerikai hitel legnagyobb előnye, hogy az előző cikkemben bővebben kifejtett  klasszikus családi házra történő hitelfelvétel folyamatát és a bankok által diktált részletfizetést (tranže), egy lépésben letudjuk, és a szerződés aláírása után 2-3 nappal megkapjuk a számlánkra a teljes igényelt összeget. Másik nagy előnye, hogy nem csak ház építésre, hanem szinte bármire elkölthetjük, ha biztosítunk hozzá ingatlan fedezetet. Továbbá az amerikai hitel által, a klasszikus fogyasztói hitelekhez képest, sokkal alacsonyabb kamatokon juthatunk hitelhez.

 

Image
15561-preview-9.jpg

Hátrányok

A bankszámlánkon lévő nagy összeg látványa megtévesztheti az embereket, és ahelyett, hogy az előre eltervezett elképzeléseinket valósítanánk meg, nagy költekezésekbe kezdhetünk. Rosszabb esetben az építkezés közepén döbbennünk rá, hogy a házunkat már csak szűkösen, tartalékolva tudjuk befejezni. Legrosszabb esetben pedig ott állhatunk egy félkész házzal és egy nagy hitellel a hátunkon amitől csak 20-30 év múlva tudunk szabadulni.

Mivel nem szükséges igazolnunk a bankoknak, hogy mire költöttük el a pénzünket, előfordulhat, hogy valaki ház építés helyett új autóra, kirándulásra, egy meglévő kölcsön kifizetésére használja a pénzt. Ebben az esetben viszont tudatosítanunk kell, hogy amíg törlesztjük a hitelünket, addig a házunk szolgál fedezetként. Ha valami súlyos probléma közbelép és fizetésképtelenné válunk, elveszíthetjük a fedezetként szolgáló házat, ezért ne felejtsük el a hitelbiztosítást sem.

Egy-két hasznos tipp a végére

Ha a szülői házon már van teher, az sem kell, hogy gondot okozzon. Ha például a szülők felvettek a 100.000 eurós házra 10.000 eurót a tető javítása miatt, akkor is kaphatunk még pénzt a fenti célokra. Azonban ne feledjük, hogy egy házon csak egy bank terhe lehet. Ha a szülők például a VUB bankban terhelték be a házukat, akkor nekünk is a VUB-nál kell kopogtatnunk.
A legtöbb bank kisebb különbséget is tesz az amerikai hitel esetén. A klasszikus 30 év helyett, csak 20 évig kínálja a hitelt, míg egy másik bank 1%-al bírságolja az ilyen típusú hitelt. Informálódjunk, hogy fölöslegesen ne fizessünk többet a lehetségesnél.

 

Image
Snímka obrazovky 2018-05-20 o%C2%A019.43.29.png

 

 

 

Sikerült olyanról írnunk, amiről nem tudtál? Találkoztál olyasmivel, ami cikkünkbe nem fért bele, és megosztanád tapasztalatodat a témában? Várjuk kommentben, emailben vagy Facebook oldalunkon, esetleg privát üzenetben!