Hogyan is működnek a hitelek? Mennyibe kerül valójában a hitelből vásárolt ingatlan, autó, hűtő, vagy mennyibe is kerül a gyermekünk taníttatása, ha hitelből finanszírozzuk? Mi a különbség a fogyasztói hitelek és a lakáshitelek/jelzáloghitelek között? Nézzük meg közelebbről.
A lakossági hiteleket két nagy csoportra osztjuk: jelzáloghitelekre és fogyasztói hitelekre.
Mi a jelzáloghitel?
A jelzáloghitel (hypotekárny úver) a hitel olyan fajtája, amikor a bank ingatlanfedezet mellett ad kölcsönt. Ezt általában szlovákiai ingatlanvásárlásra, telekvásárlásra, vagy lakásfelújításra használhatjuk fel. Ezek a hitelek hosszabb lejáratúak (4-30év) és alacsony kamattal párosulnak (1,5-5%). A bank azért engedheti meg, hogy ilyen ’’olcsón’’ adjon pénzt, mivel ott van számára a biztosíték, az ingatlanunk, hogyha adósak maradunk, akkor a végrehajtó közreműködésével visszaszerzi a pénzét. A legrosszabb esetben ingatlanunk árverezésre kerül, s az így kapott pénzből a bank visszaveszi a tartozásunkat.
Nézzünk egy példát: Pisti elhatározza, hogy házat szeretne vásárolni 30.000 €-ért, de csak 10.000-el rendelkezik, így a bankhoz fordul. Mivel Pistinek elégséges a keresete és a ház értéke is magasabb a kért összegnél, a bank örömmel ad neki 20.000 eurót 8 éves futamidőre, 2%-os kamatra. Pisti boldogan költözik be az új házába, és a 225 eurós havi törlesztőrészletet vígan tudja fizetni. A teljes összeg, amit Pistinek vissza kell majd fizetnie, 21.660 euró. Az egész történet Pistinknek így csak 1.660 eurójába került. Ha azt is figyelembe vesszük, hogy az ingatlan ára növekedhet, teljes mértékben elégedettek lehetünk.
Mi a fogyasztói hitel?
A fogyasztói hitelek (spotrebiteľský úver) esetében – szemben a jelzáloghitelekkel – a hitel mögött nincs ingatlanfedezet. Általában fogyasztási cikk megvásárlására, esetleg hirtelen jött kiadások fedezésére szolgálhat. Az ilyen hitelek rövidebb lefolyásúak (1-8év), és a fedezet hiánya miatt jóval magasabb kamattal (7-25%) rendelkeznek. A kamat ügyfelenként változó - főként a hitelkérő keresetétől függ. Minél nagyobb és biztosabb a havi bevétele, annál jobb esélye van alacsony kamatot kapni.
Nézzük ismét Pistinket. Rájön, hogy az összes spórolt pénzét elköltötte a ház megvételekor, viszont szüksége lenne új autóra, hűtőre és fűnyíróra is. Úgy számolja, hogy 20.000 euró ebben a helyzetben is kisegítené, viszont nincs még egy ingatlanja fedezetként, így a bank csak fogyasztói hitelt ad neki. Kap egy ajánlatot 10%-os kamattal, 8 éves futamidőre, amelyet el is fogad.
Ennek a kölcsönnek a havi törlesztőrészlete már 303 euró. A teljes összeg, amit Pistinek vissza kell fizetnie, 29.150 euró. Tehát a fogyasztói hitel esetén a kamat már 9.150 eurót tesz ki. Ebben az esetben ez a 20.000 eurós kölcsön már ’’drágább mulatság’’, ez az autó- és hűtővásárlás költségesnek bizonyul. Pistink ezután megígéri, hogy legközelebb már jobban odafigyel a kiadásaira és többet fog spórolni, hogy még véletlenül se legyen szüksége újabb fogyasztói hitelre.
Megj.: A hitelek számolásánál nem számoltunk a hitelfolyósítási díjjal, sem kamatfixációval, csupán a kamatok szemléltetésére helyeztük a hangsúlyt.
Alapfogalmak, amikkel találkozhatunk hitel intézése során:
Teljes hiteldíjmutató - THM (ročná percentuálna miera nákladov - RPMN) - A THM egy százalékos érték, a hitel teljes díját mutatja meg, azaz gyakorlatilag minden olyan költséget tartalmaz, amelyet a pénzügyi intézménynek a kölcsönkért összegen felül fizetnünk kell: kamat, kezelési költség, értékbecslés díja, ingatlan-nyilvántartási eljárás díja, a hitelközvetítőnek fizetendő díj, bankszámlavezetés díja. Minél alacsonyabb a THM, annál kedvezőbb a kölcsön az ügyfél számára.
Hitelképesség (schopnosť splácať úver) - a bank azt méri fel, hogy mekkora valószínűséggel tudjuk majd visszafizetni a kölcsönt. A hitelképesség megállapításához a pénzintézetek rendszerint különböző adósminősítő rendszereket használnak. Értelemszerűen minél jobb ügyfélminősítési kategóriába tartozik valaki, annál jobb kamattal kaphat hitelt, hiszen a bank kockázata is alacsonyabb.
Kamatfixáció (fixácia) – a futamidőn belül az az időszak, amely alatt a kamat mértéke állandó, az alatt nem változik.
Hitelfolyósítási díj (spracovateľský poplatok) – hitelfelvételnél esedékes költség, amely fix összeg vagy a hitelösszeg bizonyos százaléka.
Hitelbiztosítás (poistenie úveru) – a hitelhez köthető biztosítás, az ügyfél elhalálozása és munkaképtelensége esetén nyújt garanciát.