Amikor életbiztosításról beszélünk, valójában valószínűségekről és statisztikákról beszélünk. Minden biztosítási termék a kockázatok mérésére és árazására épül. Ezért ha megértjük a számokat, sokkal reálisabban láthatjuk, hogy milyen veszélyek fenyegetnek bennünket, és miért van értelme biztosítással védekezni ellenük.
Az életbiztosítás nem arra való, hogy apró kellemetlenségeket fedezzen, hanem hogy olyan helyzetekben nyújtson védelmet, amelyek anyagilag teljesen padlóra küldhetnek. Hogy tisztábban lássuk, milyen kockázatokra érdemes igazán gondolni, nézzük meg a számokat a kereskedelmi biztosítók, a Szociális Biztosító, a Statisztikai Hivatal és az Egészségügyi Információs Központ adatai alapján.
Az alábbi adatok egy 35 éves ember példáján keresztül mutatják meg, milyen kockázatokkal kell számolnunk a következő évtizedekben.
Halál valószínűsége
A Statisztikai Hivatal 2022-es halandósági táblázata alapján:
- Egy 35 éves férfi esélye arra, hogy ne élje meg a 69. életévét, körülbelül 2,5-szer magasabb, mint egy nőé.
- A vezető halálokok ebben a korosztályban: keringési betegségek (szívinfarktus, agyvérzés, szívelégtelenség) és daganatos megbetegedések.
- A fiatalabb korban (35 év alatt) a balesetek jelentik a fő kockázatot, idősebb korban viszont egyértelműen a betegségek dominálnak.
Ez azt mutatja, hogy a család anyagi biztonságát fenyegető kockázatok már jóval 40 év előtt elkezdődnek.
Rokkantság (invaliditás) valószínűsége
A Szociális Biztosító adatai alapján (újonnan megállapított rokkantsági nyugdíjak, 2022):
- Egy 35 éves ember esélye arra, hogy 62 éves koráig rokkanttá váljon (részlegesen vagy teljesen): kb. 4–5%.
- Ez azt jelenti, hogy 100 hasonló korú emberből 4–5 életében rokkantnyugdíjas lesz.
- 2017-ben 21 005 új rokkantnyugdíjast ismertek el, ebből 25,6% teljes, 74,4% részleges rokkantság.
- Az átlagos rokkantsági nyugdíj: 367 € teljes, 204 € részleges esetben.
- A részleges rokkantság fő okai:
- mozgásszervi betegségek (33%),
- mentális betegségek (16%),
- keringési betegségek (9%).
- A teljes rokkantság fő okai:
- rák (50%),
- keringési betegségek (11%),
- mentális betegségek (10%).
- Bár a mentális betegségek a második leggyakoribb okai a rokkantságnak, egyes biztosítók kizárják őket a fedezetből.
- Mindössze 3% a baleset miatt bekövetkező rokkantság aránya.
Fontos: a rokkantság sokszor súlyosabb gazdasági következményekkel jár, mint a halál. Míg halál esetén a család elveszíti ugyan az eltartót, de megszűnik az ő költségterhe, rokkantság esetén a jövedelem jelentősen csökken, miközben az érintett ápolása, kezelése többletkiadásokat jelent. Természetesen egy emberi tragédiáról beszélünk, amit nem lehet pusztán anyagi vonzatra redukálni. A célunk viszont, hogy az emberi tragédia ne okozzon anyagi tragédiát.
A rák diagnózisának valószínűsége
Az Egészségügyi Információs Központ (NCZI) adatai alapján:
- A rák a legrettegettebb kockázat, és nem véletlenül:
- a teljes rokkantságos esetek 50%-áért felel,
- a kritikus betegség biztosítások kifizetéseinek háromnegyedét okozza.
- Egy 35 éves ember esélye arra, hogy 62 éves koráig rákot diagnosztizáljanak nála: 4–7%.
- A leggyakoribb típusok: daganatos megbetegedések az emlőben, prosztatában, tüdőben és vastagbélben.
A rák nemcsak az egészséget, de az anyagi biztonságot is veszélyezteti. Az állami egészségügy a modern terápiák csak kb. harmadát fedezi, a többit a családnak kell finanszíroznia. Egy átlagos onkológiai kezelés saját költségei 10–12 ezer eurót is kitehetnek. Modernebb kezelések 60-100 ezer euró körül mozognak.
Mit jelent mindez a gyakorlatban?
A számokból jól látszik, hogy:
- A férfiak halálozási kockázata lényegesen magasabb, mint a nőké.
- A rokkantság esélye alacsonynak tűnik (4–5%), de gazdaságilag katasztrofális következményekkel járhat.
- A rák előfordulási esélye nem elhanyagolható – és sokszor az egész család anyagi helyzetét veszélybe sodorja.
Ezekre a kockázatokra való felkészülés eszköze a kockázati életbiztosítás, valamint a hozzá kapcsolódó kiegészítő biztosítások (rokkantság, kritikus betegségek).Ha pedig életbiztosítást kötsz, minél fiatalabb korban teszed meg, annál előnyösebb: kisebb az esélye, hogy a biztosító a meglévő betegségek miatt kizárásokat vagy díjemelést alkalmazzon.
Csápai Ádám, Bartalos Réka