A gyermek életbiztosítás témája érzékeny, de annál fontosabb. Szülőként szeretnénk megóvni gyermekeink jövőjét – ám a biztosítások világában könnyű elveszni a bonyolult feltételek, fedezetek és kiegészítések között. Ebben a cikkben részletesen bemutatom, hogyan érdemes felépíteni a gyermekbiztosítást, milyen fedezetek nélkülözhetetlenek, melyek inkább opcionálisak, és hogyan változnak a feltételek a gyermek felnőttkorba lépésével.
Az alapelv: Először a szülő legyen jól biztosítva
Mielőtt a gyermeket biztosítanánk, érdemes önmagunkat – szülőként, családfenntartóként – megfelelően bebiztosítani. Ha ugyanis egy súlyos betegség vagy baleset miatt kiesik a jövedelmünk, a gyermek bármilyen jó biztosítása sem védi meg a családi költségvetést. A szülő stabil anyagi helyzete a legjobb biztosítás a gyermek számára.
Milyen kockázatokra érdemes gyermeket biztosítani?
A biztosítás célja a fatális következmények kezelése, nem a kisebb kellemetlenségek kompenzálása. Ezért gyermekbiztosításnál a fókusz a következő nagy kockázatokon legyen:
- Kritikus (civilizációs) betegségek – például rák, szív- és érrendszeri betegségek, cukorbetegség.
- Baleseti maradandó károsodás – maradandó testi károsodás, funkcióvesztés, súlyos sérülések.
Ezek mellett opcionálisan érdemes megfontolni:
- Kórházi napidíjat, ha a gyermek hosszabb ideig kórházi kezelésre szorul.
- Napi térítést baleseti kezelés idejére, ami inkább a szülő kieső jövedelmét pótolhatja, ha otthon kell maradni a gyerekkel.
Miért nem indokolt a gyermek haláleseti biztosítása?
A haláleseti biztosításnak gyermekek esetében nincs gazdasági értelme, hiszen a gyermeknek nincsenek tartozásai, sem eltartottjai. A fedezet inkább a szülők, családfenntartók esetében indokolt, ahol a hátramaradott család jövőjét kell biztosítani.
Kritikus betegségek biztosítása gyermekeknél
A kritikus betegségek fedezete a legfontosabb elem. Egy súlyos diagnózis – például rák vagy cukorbetegség – nemcsak érzelmi, hanem anyagi terhet is jelent.
- A kiegészítő kezelési költségek akár több tízezer euróra is rúghatnak az első évben.
- A biztosítás célja, hogy azonnali kifizetéssel segítse a családot, amikor a legnagyobb szükség van rá.
Nagyon fontos: nem minden biztosító fedezi például a gyermek cukorbetegségét (1-es típusú diabetes). Emellett a diagnózislisták és a várakozási idők biztosítónként eltérhetnek.
Ajánlott fedezeti összeg: legalább 20 - 30 000 €.
Maradandó baleseti következmények (progresszív biztosítás)
Ez a biztosítás akkor fizet, ha a gyermek maradandó sérülést szenved. Például szervvesztés, végtagfunkció-csökkenés, égési sérülés vagy súlyos hegek.
- A biztosítók táblázatok alapján határozzák meg a károsodás mértékét.
- Progresszív biztosítás esetén a súlyosabb következmények aránytalanul magasabb térítést jelentenek.
Ajánlott fedezeti összeg: minimum 20 000 €.
Napi térítés és kórházi napidíj
Bár nem alapvető fontosságú kiegészítések, bizonyos helyzetekben hasznosak lehetnek.
- Napi térítés baleseti kezeléskor a szülő jövedelemkiesését pótolhatja.
- Kórházi napidíj különösen akkor hasznos, ha a gyermek hosszabb időt tölt kórházban, és a szülő kiesik a munkából.
Ajánlott fedezeti összeg: kb. 10 € / nap.
- Sok biztosító automatikusan felnőtt díjszabásra vált a gyermek nagykorúságával. Ez jelentős díjemelkedést hozhat.
- Ilyenkor érdemes új szerződést kötni, amely a felnőtt élethelyzethez igazodik.
- Jó hír: egy tisztán kockázati gyermekbiztosítás megszüntetésekor nem veszítünk pénzt, hiszen nem tartalmaz megtakarítást.
A gyermekbiztosítás célja nem az apró kellemetlenségek anyagi kompenzálása, hanem a súlyos, a gyermek egész életére kihatással lévő következmények fedezése. Emiatt a legfontosabb kiegészítések a kritikus betegségek és a baleseti maradandó károsodások biztosítása.
Minden egyéb kiegészítés – napi térítések, kórházi napidíj – hasznos lehet, de csak másodlagos fontosságú. 18 éves kor körül pedig mindig újra kell gondolni a biztosítást, hogy az illeszkedjen a fiatal felnőtt aktuális élethelyzetéhez.
Csápai Ádám, Bartalos Réka