Az életbiztosítás akkor tölti be igazán a szerepét, ha hosszú távon is releváns védelmet nyújt. A gond csak az, hogy az infláció folyamatosan csökkenti a pénz értékét – és ezzel együtt a biztosítási összegek is elértéktelenednek. Egy szerződés, amelyet tíz évvel ezelőtt kötöttél, ma már sokkal kisebb védelmet jelenthet. Erre kínál megoldást az indexálás.
Az indexálás lényege, hogy a biztosító minden évben automatikusan megemeli a biztosítási összegeket és a díjat az infláció mértékével, vagy egy előre rögzített fix százalékkal. A legnagyobb előny, hogy ehhez nem kell újra egészségügyi kérdőívet kitölteni, vagyis a biztosító nem vizsgálja felül a meglévő egészségi állapotodat. Így biztosíthatod, hogy a fedezeted az évek múlásával is megőrizze valódi értékét.
Milyen lehetőségeid vannak a biztosítás növelésére?
- Kézi változtatás: Papíron kérheted a fedezetek emelését, de ilyenkor a biztosító újra vizsgálhatja az egészségi állapotodat. Ha időközben romlott, előfordulhat, hogy nem fogadják el a kérelmet.
- Indexálás: Automatikus és egyszerű megoldás, amely minden évfordulón életbe lép. Az emelés az inflációhoz igazodik, és nem kell újra orvosi adatokat szolgáltatnod. Hátránya, hogy nem tudsz vele hirtelen, nagy összegű emelést végrehajtani – de folyamatosan biztosítja a szerződésed relevanciáját.
- A legtöbb biztosító az infláció mértékéhez köti az emelést.
- Van, ahol fix 3% vagy 5% közül lehet választani.
- A biztosítási díjad is nő ugyanilyen arányban, de ezzel együtt a biztosítási összeg is emelkedik – vagyis a pénzedért cserébe nagyobb védelmet kapsz.Fontos, hogy ez alól bizonyos biztosítások kivételek, ezért mindig tisztázd le, mire vonatkozik az indexálás.
Hogyan működik a gyakorlatban?
Néhány héttel a szerződés évfordulója előtt a biztosító értesítést küld a tervezett indexálásról. Ha elfogadod, semmit sem kell tenned, egyszerűen a magasabb díjjal folytatódik a biztosítás. Ha nem szeretnéd, visszaküldheted az elutasító nyilatkozatot. Jó tudni: ha egy évben nem kéred az indexálást, a következő évben újra felajánlják.
Ezért a legbiztonságosabb, ha már a szerződés megkötésekor aktiválod, és ha egy évben mégsem fér bele a költségvetésbe, egyszerűen visszautasítod. A gyakorlat azt mutatja, hogy aki nem kapcsolja be kezdetben, később szinte soha nem fogja aktiválni – így pedig az infláció évről évre „megeszi” a biztosítási védelmét.
Minden kiegészítőre vonatkozik?
Nem. Az indexálás általában nem érvényes:
- a csökkenő összegű kiegészítő biztosításokra,
- sok biztosítónál a napi térítésekre (pl. baleseti kórházi napidíj, betegállomány, napi kártérítés),
- bizonyos esetekben a havi rokkantsági járadékokra sem.
Ezért fontos minden esetben pontosan megnézni, mire vonatkozik a választott termékben.
Az indexálás egyszerű, kényelmes és hasznos megoldás arra, hogy az életbiztosításod hosszú távon is megőrizze az értékét.
- Védelmet nyújt az infláció ellen,
- nem kell új orvosi vizsgálatot kérni,
- és rugalmasan kikapcsolható, ha egy adott évben nem szeretnéd.
Ha életbiztosítást kötsz, gondoskodj arról, hogy a fedezeted ne csak ma, hanem 10–20 év múlva is reális pénzügyi védelmet adjon. Az indexálás ennek az egyik legegyszerűbb módja.
Csápai Ádám, Bartalos Réka