Egy építkezés a mai árak mellett általában nehezen oldható meg saját tőkéből, ezért sokaknak az építkezés hitelből járható út csak.
Van egy nagyon nagy különbség az építkezés és a vásárlás között, mikor hitelt veszünk fel: míg vásárláskor egy összegben bocsátja rendelkezésünkre a hitelt a bank, építkezésnél ez egy többlépcsős folyamat, több részletben kapunk pénzt, ahogy halad az építkezés.
FONTOS: házépítésnél a bank nem adja oda előre az építkezésre szükséges összes pénzt, hanem több részletben küldi, ahogyan az építkezés előre halad.
A bankok ezt azért csinálják így, mert biztosak szeretnének lenni benne, hogy a pénzt az építkezésre költjük (volt már rá példa, hogy az építkezésre kapott pénz jó része egyiptomi nyaralásra vagy autóvásárlásra ment). Ezért a pénzt ún. tranzsokban kapjuk a banktól. Egyszerűen fogalmazva nekem kell haladnom az építkezéssel, és visszamenőleg kérem a banktól az eddigi költségek átfizetését. Ez akár 6-8 etapban is történhet. Pontosan emiatt az „előre építkezés” miatt ideális legalább 20-30% önrésszel rendelkeznünk, mivel az első lépést mindig nekünk kell megtennünk.
Mi kell ahhoz, hogy építkezésre pénzt adjon a bank?
Házépítésnél a banknak tudni kell, hogy hova és mit szeretnénk építeni (telek), és hogy egyáltalán belekezdhetünk-e az építkezésbe (építkezési engedély). Ezért a minimális feltételek, amiknek meg kell lenniük, hogy a bank érdemben foglalkozzon az ügyünkkel, a következők:
- saját telek,
- projekt az építészmérnöktől,
- építkezési engedély.
Ami még gyakran okoz fejfájást, az a telekre vezető út megléte és állapota. Problémát okozhat, ha nem a településé, hanem magántulajdonban van, ha nincs a telekre vezető út, ha a telekhez csak a szomszéd telkén keresztül tudunk jutni, vagy akár ha túl keskeny az út, stb.
Építkezésnél ezzel a 4 variációval találkozunk ügyfeleinknél:
- nincs telkem és önrészem (saját pénzem) sem építkezni,
- nincs telkem, de van önrészem belekezdeni az építkezésbe,
- van telkem, de nincs tőkém elkezdeni az építkezést,
- van telkem is és pénzem is belekezdeni az építkezésbe.
Természetesen a legkevesebb stresszel a 3. es 4. pont jár, és őszintén szólva mi csak ezekben az esetekben ajánljuk az építkezést hitelből az ügyfeleinknek.
1. Nincs telkem es saját pénzem építkezni
Nem ajánljuk belevágni. Nagyon sok fejfájást fog jelenteni így az építkezés. Elég, ha bármelyik költség magasabb lesz mint számoltuk, és biztosan bajba kerülünk, és leáll az építkezésünk. De megmutatjuk, teoretikusan hogyan lehetne mégis megoldható egy ilyen szituáció:
-
a joker: meglévő ingatlan, szülői ház beterhelése, így pénzhez jutunk, és ezzel sokszor már a 4. helyzetben találjuk magunkat.
- ha nincs ilyen jokerünk, személyi kölcsönből vagy lakástakarék-hitelből vásároljuk meg a telket, és az így vásárolt, tehermentes telekre már tudunk építkezési hitelt kérni néhány bankban.
- egyes esetekben, ha szerencsénk van, és áron alul jutunk nagyon olcsó telekhez, akkor egy jó értékbecsléssel mégis tudunk pénzt kivarázsolni a telekből.
Ennél a verziónál az a lényeg, hogy tehermentes telek es építkezési engedély legyen a nevünkön.
2. Nincs telkem, de van önrészem.
Itt két hitelre lesz szükségünk. Az első hitelből és a pénzünkből telket vásárolunk (akár 60-80%-ot is kifizet valamelyik bank a telek értékéből). Ha marad még pénzünk, jó ha fel tudjuk húzni a falakt legalább 1 méteres szintig, és a következő szituációk szerint folytathatjuk:
- meglévő ingatlan, szülői ház beterhelése, és az építkezés befejezése ebből a pénzből,
- kérhetünk második hitelt a banktól az építkezés befejezésére (itt sokszor új értékbecslésre van szükség).
3.Van telkem, de nincs tőkém elkezdeni az építkezést
Minden, ami az első két pontban érvényes volt, az itt is érvényes. De ebben az esetben már egy hitelből is megoldhatod az építkezést: ha van telek a nevemen es építési engedélyem, a bankok előre el tudják fogadni az építkezésre szükséges pénzt, amit tranzsokban (egyes bankok 2 részben, míg mások akár 8 részletben) fognak fokozatosan utalni. Itt csak a telek értékbecslésére van szükséged.
4. Van telkem és pénzem is belekezdeni az építkezésbe.
Ez a legkényelmesebb és leggyorsabb módja a házépítésnek hitelből. Ha fel tudjuk húzni a saját pénzből a falakat 1 méter magasságig, csak ezután menjünk a bankba az értékbecsléssel. Mivel a bank már látja, hogy a ház reális kontúrokat ölt és sok saját tőkét tettünk már bele, ezért sokkal gyorsabban, akár 2, maximum 3 részletben megkapjuk a pénzünket. Általában az utolsó 10 %-ot a kolaudáció után kapjuk meg a banktól.
Néhány megjegyzést még hozzátennénk a végére. Nagy különbségek vannak a bankok között, ha építkezni szeretnénk. Vannak bankok, akik nem is adnak építkezésre hitelt. Egyes bankokban inkább partnerre lelünk az építkezésben, míg mások inkább rendőrt játszanak majd, ezért nagyon nem mindegy, hogy melyik bankkal kötünk szerződést. A bankokat a tranzsok kiengedésénél a ház százalékos befejezettsége érdekli, erre példát a következő cikkünkben találsz. A bankok általában megkövetelik, hogy 3 éven belül az építkezést befejezzük, tehát a házunk le legyen kolaudálva.
Általánosságban elmondható, hogy ha van beterelhető másik ingatlan, az nagyban megkönnyíti és meggyorsítja a házépítést. A ház felépítése után erről az ingatlanról átdobhatjuk a terhet az új házunkra. Ez azért jó, mert ilyenkor sok esetben egy összegben és nem tranzsokban kapjuk meg a pénzt (de ezt ne egyiptomi kirándulásra költsük :)) . Ha lehetőségünk van erre,ezt mindenképp használjuk ki.
Csapatunk már több mint 200 építkezést bonyolított le hitelből, szóval ha pedig még kérdésed lenne a témában, állunk rendelkezésedre az alábbi linken.
