Újabb lakáshitel 1% alatt - Megnéztük mi az ára

2017. 04. 13.
Profile picture for user balint
Bohák Bálint
A számok az én világom, és érdekel a gazdaság, ezért is mertem belevágni ebbe a projektbe. Ami azonban még jobban motivál, hogy látom magam körül az embereken, mennyire tanácstalanok és elveszettek a pénzügyek világában. A gyakori téves információ megnehezíti a jó döntéseket, ami problémákhoz vezet. A számok és a tények híve vagyok, csak abban hiszek, ami pontosan ki van számolva és papírra van vetve. Szeretek az apróbetűs részek közt kutakodni a szerződési feltételekben.
Lépjünk kapcsolatba!
unicredit_vegleges.png
Ha egy bank 1% alatti kamatlábat kínál a jelzáloghiteleknél, az nagyon csábító tud lenni, ugyanis ilyenre még nem volt példa a történelemben. Így van ez az UniCredit Bank esetében is, amely 0,99%-os kamatlábbal rukkolt elő 3 éves fixáció mellett. Szinte már minden kampány feltételekhez kötött, és ebben az esetben sincs ez másképp. Vajon tényleg ennyire megéri? Nézzük meg!

Az előző bejegyzésben ITT már rámutattunk arra, hogyan lehetséges az 1% alatti kamatláb a Postabank specifikus hiteltermékének segítségévél. Ehhez azonban szükségünk van egy nagyobb megtakarításra is. Itt nem az önerő összegére gondolunk, hanem egy külön megtakarításra: egy letétbe helyezett összegre, amely a Postabanknál feltétel az 0,725%-os kamatlábnak. Az UniCredit jelzáloghitelénél ilyenről szó sincs, ők is ugyanúgy ’"kérnek valamit cserébe’’. Méghozzá egyszerre 3 feltételt is teljesítenünk kell a 0,99%-os kamatlábhoz!

Image
kamatok.png

1.Aktív számlahasználat (Zasielanie 1,5-násobku splátky na účet)

Ez alatt azt értik, hogy a hitel törlesztőrészletének minimum 1,5-szörösét kell a számlánkra utalni. Ez teljesíthető, ugyanis jelzáloghoz egyébként is számlát kell nyitnunk az adott bankban, és ha már nyitottunk, valószínűleg a fizetésünket is oda fogjuk utaltatni. (A folyószámla kezelési költsége egyébként 8€, amelytől eltekintenek, ha 400 euró feletti összeg érkezik a számlánkra.) Így a számlát is ingyen kapjuk és a feltételt is teljesítjük. Ebben az esetben tehát 1,49%-ra csökken a kamatlábunk.

2.Hitelkártya aktív használata (Aktívne využívanie kreditnej karty)

A folyószámlánk mellé igényelnünk kell egy hitelkártyát, amelyet aktívan kell is használnunk. Ez azt jelenti, hogy minden fél évben minimum 5 alkalommal kell fizetnünk vele legalább 20€ értékben. Erre még mondhatjuk, hogy teljesíthető, de a bankok nagyon jól tudják, hogy ha hitelkártyánk van, akkor hajlamosak vagyunk elcsábulni és túlköltekezni. Ezután általában nem fizetjük rögtön vissza a kártyára az összeget, és akár 18%-os kamatot is felszámolhatnak. Szóval teljesíthető, de nem árt vele vigyázni. Így 1,39%-ra tudjuk csökkenteni a kamatlábat.

TANÁCS: Akármilyen hitelkártyával is rendelkezünk, ügyeljünk a kamatmentes periódusra (bezúročné obdobie), amely időn belül ha visszafizetjük az elköltött pénzt, nem fizetünk kamatot.

Image
553700_453327271411430_652477289_n.jpg

3.Hitelfelvevő visszafizetési képességének biztosítása (Poistenie schopnosti splácať úver)

Ez a biztosítás a hitelfelvevőt védi halál vagy hosszútávú munkaképtelenség (PN) esetében az első 5 évben. A biztosítás díja a hitel összegének 3%-a, amely 50.000 eurós hitel esetén 1.500 eurót tesz ki. Ezt kétféleképpen fizethetjük:

    1.egyszerre kifizetjük készpénzben: ebben az esetben felveszünk 50.000 eurót és 1.500 eurót kifizetünk egyből a biztosításra

    2.beleszámítják a hitel összegébe: így 51.500 eurót veszünk fel, amelyet megkapunk 0,99 %-os kamatlábra, viszont 1.500 euróval többet fizethetünk vissza, mint amennyit szerettünk volna

Végeredmény?

Tegyük fel, hogy a folyószámlánkra utaljuk a fizetésünket és a hitelkártyát is csak a minimális elvárt összeggel terheljük le, odafigyelünk a visszafizetésére, így az első két feltételt tudjuk teljesíteni, ezért nem fizetünk rá. Az utolsó feltételt azonban vizsgáljuk meg! Meggyőznek minket arról, hogy kössünk biztosítást a hitelhez. Ez 3%-át teszi ki a hitel összegének, esetünkben 1500 eurót. Mivel a legtöbben nem tudjuk ezt kifizetni, hozzáadják ezt az összeget a felvett hitelhez.

A következőképpen néz majd ki a biztosított és nem biztosított hitel számunkra:

Image
torlesztoreszlet.png

Első ránézésre még biztosítással is havi 5 euróval kevesebb a törlesztőrészlet. De mint mindig, most is túl szép, hogy teljesen igaz legyen. Ami nagyon fontos a hitelnél a törlesztőrészlet mellett, hogy mennyi tartozásunk marad 3 év fixáció után.

Image
istina.png

Igaz, hogy megtakarítottunk a törlesztőrészleten 4,5 € -t, ami 3 év alatt 4,5x12x3 = 162 €, de a hiteltartozásunk 1.100 €-val magasabb lesz 3 év után.

Tehát 1.100-162 € = 938 eurónkba került a marketing 3 év alatt.

Persze a 0,99%-os esetben be is voltunk biztosítva, ami azért tényleg fontos. A kínált biztosítás azonban esetünkben évi 300 euró helyett ( =1500 €/5 év) megoldható évi 70 euróból, ha nem a bankra bízzuk. Így 938–3x70 = 720 eurót buktunk a 3 év alatt, de vigaszként legalább a haveroknak elmondhatjuk a klubban, hogy 1% alatti hitelünk van.

Talán mindenki szereti a Kindertojást. Tiszta jó ez a játék a csokiban dolog, dupla élvezet. A számok és a tapasztalat azonban azt mutatják, hogy a pénzügyi szektorban jobb mindenkire csak azt bízni, amihez ért. A bankokhoz hitelért, a biztosítóhoz biztosításért, az alapkezelőkhöz pedig a befektetésekért forduljunk. Elmondható, hogy minden kettő az egyben pénzügyi termék nagyon jó a plusz költségek becsomagolására.

Image
Kinder-tojas.jpg

Összegzés: Félreértés ne essék, az UniCredit bankkal nincs semmi baj, csak rámutattunk, hogy mennyire fontos minden pluszt és mínuszt számításba vennünk, mikor egy kecsegtető ajánlatot látunk. A fent vázolt példa mutatja, hogy az olcsóbb néha (sokszor) drágább. Mivel a számok nem hazudnak, így mi sem ajánljuk a 0,99%-os ajánlatukat!