A statisztikák alapján 10-ből 9 ember megéri a nyugdíjat, és még 13 évig él is nyugdíjasként.
Hogyan működik a szlovák nyugdíjrendszer?
Sokan szkeptikusak a szlovák nyugdíjrendszerrel kapcsolatban és elintézik a nyugdíj témáját azzal, hogy “én úgysem érem meg”. Ugyanakkor a statisztikák alapján 10-ből 9 ember megéri a nyugdíjat, és még 13 évig él is nyugdíjasként. Tehát nagyon nem mindegy, hogy milyen életszínvonalon éljük életünk utolsó időszakát. Mindannyian láthatjuk minimum a nagyszüleink nyugdíja alapján, hogy túl sok jóra nem számíthatunk, ha nem gondoskodunk magunkról. Mennyi a nyugdíjkorhatár és mennyi lesz a nyugdíjkorhatár? Cikkünkben átnézzük a szlovák nyugdíjrendszerrel kapcsolatos kérdéseket.
A szlovák nyugdíjrendszer 3 államilag szabályozott pillérből áll, ami azt jelenti, hogy 3 forrásból is számíthatunk bevételre öregkorunkra. A következőkben ezeket a “pilléreket” vesszük sorba.
Állami nyugdíjpénztár – Szociális Biztosító – 1. pillér
Ebből az első pillér, a mindenki által ismert és kötelező állami nyugdíj, amit Szlovákiában a Szociális Biztosító kezel. Ez nagyon egyszerűen működik. Szlovákiában minden alkalmazott a bruttó béréből 18%-ot automatikusan a Szociális Biztosítóba utal. Ezt a beszedett összeget a Szociális Biztosító még az adott hónapban kifizeti a szlovák nyugdíjasoknak.
Ez a rendszer akkor működik jól, ha sok a befizető és kevés a nyugdíjas az országban. Azért nem támaszkodhatunk csak erre az egy pillérre, mert a demográfiai adatok Szlovákiában, de egész Európában is azt mutatják, hogy a lakosság elöregedik. Tehát kevés lesz a befizető és sok a nyugdíjas, akit fizetni kell.
Ennek az eredménye pedig az, hogy a következő évtizedekben az állami nyugdíj kb. az aktív bevételünk 30%-át teszi majd ki Szlovákiában. A vállalkozók sem bújnak ki ez alól a kötelezettség alól, nekik évente egyszer az adóbevallásuk alapján mérik ki a szociális járulékokat.
Minimálnyugdíj összege Szlovákiában
2015-től Szlovákiában bevezették a minimálnyugdíj intézményét. Ennek az egyetlen feltétele az, hogy minimum 30 ledolgozott évet fel tudjunk mutatni a szlovák nyugdíjkorhatár eléréséig. Ennek az összege a létminimum összegétől függ (ma a létminimum 1,36-szorosa).
A minimálnyugdíj összege 30 ledolgozott év után 365,70 euró 2023-ban. Az alábbi táblázatban mutatjuk, hogy néz ez ki 30-35-40 ledolgozott év után. További információt a minimálnyugdíjról ezen a linken olvashattok. A ma aktuális és pontos adatokat a szlovák Szociális Biztosító oldalán tudjátok követni.
| Ledolgozott évek száma | Minimálnyugdíj összege euróban |
|---|---|
| 30 | 365,70 |
| 31 | 371,10 |
| 32 | 376,50 |
| 33 | 381,90 |
| 34 | 387,20 |
| 35 | 392,60 |
| 36 | 398,00 |
| 37 | 403,40 |
| 38 | 408,70 |
| 39 | 414,10 |
| 40 | 422,20 |
Önkéntes nyugdíjpénztár – 2. pillér (starobné dôchodkové sporenie)
2023. május 1-től ez már nem is annyira önkéntes, ugyanis minden kezdő munkavállalónak ki kell választania egy szlovákiai önkéntes nyugdíjpénztárat, amelybe kötelező belépnie. Az önkéntesség abban merül ki, hogy a belépés után 2 éven belül szabadon dönthetünk a kilépésről, ami azt jelenti, hogy kizárólag az első pillérben lévő nyugdíjra támaszkodhatunk.
Ami a számokat illeti, az aki a 2. pillérben van, annak a fent is említett 18%-ból 5,5%-ot egy magánnyugdíjpénztári számlára utalnak el, amiből nem fizetik ki az állami nyugdíjasokat, hanem szigorúan felügyelt befektetési alapokban kamatoztatják a mi részünkre. Az itt összegyűlt összeg, ha fiatalon lépünk be, nagyon szép kiegészítése lesz a szlovák állami nyugdíjunk összegének, sok esetben akár több pénzt is kaphatunk a 2. pillérből, mint az elsőből. Ebből is láthatjuk, hogy a nyugdíj kiszámítása függ attól is, hogy csak az 1. vagy a 2. pillérben is takarékoskodunk.
Kiegészítő vagy magánnyugdíjpénztár – 3. pillér (doplnkové dôchodkové sporenie)
Ez a nyugdíjpillér teljesen önkéntes, de ide már a saját nettó fizetésünkből küldhetünk hozzájárulást. Ami vonzóvá teszi, hogy sok esetben a munkáltatónk is hozzájárulást fizet 1:1 arányban (persze ez az arány nincs kőbe vésve, maximum a bruttó keresetünk 6%-át küldheti ide a munkáltatónk). Emellett évi 180 eurónyi betétig visszaigényelhetjük ennek a összegnek a 19%-át adóbónusz formájában. Ha a munkáltatónk nem járul hozzá, akkor maximum ezt a 180 eurót ajánljuk ide befizetni a sok megkötés és alacsony kamatozás miatt.
Mennyi lesz a nyugdíjam?
Az, hogy kinek mekkora lesz az állami nyugdíja, az mindenki számára individuális, mivel több paraméter határozza meg az eredményt. Ezért a nyugdíj kiszámítása mindig személyre szabottan történik. Mutatjuk a hivatalos képletet, hogy Szlovákiában hogy számolják ki a nyugdíjat, hogy lássátok, miről van szó, majd csatoljuk a magyarázatot:
NY = ÁSZB x TNYI x ANY
NY: havi nyugdíj Szlovákiában
ÁSZB: átlagos személyi bérpont (priemerný osobný mzdový bod): azt az arányt fejezi ki, hogy egész életed során mennyivel többet vagy kevesebbet kerestél, mint az átlagfizetés Szlovákiában. A teljesség igénye nélkül ha pl. minden évben pontosan a szlovákiai átlagfizetést kaptad volna, akkor ezt a szám 1. Ha pedig 20%-kal többet kerestél mindig az átlagnál, akkor ez a szám 1,2 és így tovább.
TNYI: teljes nyugdíjbiztosítási időszak (obdobie dôchodkového poistenia): ledolgozott évek száma
ANY: aktuális nyugdíjérték (aktuálna dôchodková hodnota): ez 2023-ban Szlovákiában 16,4764. Ezt az értéket Szlovákiában minden évben a Szociális Biztosító határozza meg.
Tehát ha egész életünkben az átlagbért kerestük, és 35 évet dolgoztunk, akkor a képlet a következőképpen alakul:
NY = 1 x 35 x 16,4764
NY = 576,67 euró havonta
Mennyi a nyugdíjkorhatár Szlovákiában 2023-ban?
Itt is több paraméter határozza meg ezt a számot: mikor születtünk, de a nőknél még az is, hogy hány gyereket neveltek fel (gyermekenként 6 hónappal rövidül). Leegyszerűsítve ma a szlovák nyugdíjkorhatár 64 év. A szlovák nyugdíjkorhatár hónapra pontos értékét a születési év alapján Szociális Biztosító oldalán találjátok meg.
Hogyan legyen több nyugdíjam
Használjuk ki helyesen a 2. és a 3. pillért
Ahogy fent írtuk, akár 3 forrásból is lehet nyugdíjunk, kár lenne ezt nem kihasználni. Nem elég azonban,ha rendelkezünk a 2. és a 3. pillérrel, fontos, hogy helyesen legyenek beállítva. A 2. pillérben mindenképp indexalapokba fektessünk, vagy támaszkodjunk az ún. PIS-re, ami autopilóta módjára mindig a legkedvezőbb beállítást biztosítja. A 3. pillért esetében az indexalapokra hagyatkozzunk, és válasszuk a legmagasabb hozamú alapkezelőt.
A 4. pillér - saját nyugdíjmegtakarítás az állami megoldásokon kívül
Az elképzelés az állami nyugdíj 3 pilléréről jó volt, de ahogy látjuk, az 1. pillér nagyon alacsony nyugdíjat biztosít számunkra. A szlovákiai nyugdíjpénztárak, tehát 2. és a 3. pillér a politikai változtatások miatt nagyon bizonytalanok, mivel egyre több pénz van ezeknél az intézményeknél (a 2. pillérben a nyugdíjalapokban 13 milliárd euró van), annál vonzóbb a politikusok számára. Ezért nem tudhatjuk, hogy 20-30 év múlva is számíthatunk-e ezekre a nyugdíjpénztárakra kellő kiegészítésként az állami nyugdíj mellé.
A legjobb és legbiztosabb, ha a saját kezünkbe vesszük a nyugdíjmegtakarításunkat és saját külön tartalékot is kiépítünk. Nagy szerencse, hogy a szlovák kormány is tudatosította ezt, és adókedvezményekkel nagyon kedvezővé tette a hosszútávú befektetéseket Szlovákiában. Hosszútávú célok esetén, amilyen a nyugdíj is, például nem kell adót fizetnünk, ha a megfelelő biztonságos befektetési alapokba fektetünk. A mi ajánlott portfóliónkról és a befektetésekről írtunk is ebben a cikkben, ahol a Pénzügy.sk befektetési portfólióját mutattuk be.
A kamatos kamat ereje hosszútávon mutatkozik meg, így egy 100 eurós havi befektetés 40 év alatt 350.000 eurót hoz. Ezt a számítást a befektetési kalkulátorunkban is elvégezheted, illetve megadhatod a saát számaidat is. Egy ekkora összeg biztos kellemes tartalék lesz bárki számára, akárhogy is alakul a szlovák nyugdíj összege, és a jövőbeli kormányok akárhogy is avatkoznak bele az állami nyugdíj 3 pillérébe.
Minél többet keresünk, arányában annál kevesebb az állami nyugdíj
Fontos még megjegyeznünk, hogy a szlovákiai nyugdíjrendszer pozitívan diszkriminálja az alacsonyabb keresetűeket. Egy példán szemléltetve, míg egy minimálbérért dolgozó munkavállaló nyugdíja 400 euró lesz, az a munkavállaló,aki 5-ször többet keresett egész életében, nem fog 5-ször magasabb állami nyugdíjat kapni, hanem kb. 1.000 euróra számíthat, tehát csak 2,5-ször többre. Pedig egész élete során 5-ször több járulékot fizetett be a szlovák nyugdíjbiztosítóba. Ha fenn szeretné tartani a megszokott életszínvonalát, kiemelten fontos, hogy saját magánnyugdíj-befektetést alapítson.
Nyugdíj kiszámítása egyszerűen
A fenti példából is láthatjuk, hogy mivel legtöbb esetben nem tudhatjuk előre, hogy mik a belépési adatok (nem tudhatjuk, hogy hány évig fogunk dolgozni, hogy mennyi lesz az aktuális nyugdíjpont). De megközelítőleg most is kiszámítjuk és szemléltetjük, hogy egy most január 1-je után nyugdíjba lépő szlovákiai nyugdíjas mekkora állami nyugdíjra számíthat.
Példa: István 2023-ban elérte a nyugdíjkorhatárt, a szlovák állami nyugdíjat meghatározó képletből kiindulva, ami:
NY = ÁSZB x TNYI x ANY
az alábbi nyugdíjra számíthat: átlagos személyi bérpontja a Szociális Biztosító alapján 1,0012 lett (ez azt jelenti, hogy István egész élete során kb. a szlovákiai átlagkereset szintjén keresett.
A Szociális Biztosító adatai alapján 15.942 napot dolgozott le élete során, ez 43,67 évnek felel meg.
Az aktuális nyugdíjérték ma Szlovákiában 16,4764 euró.
A fenti számokat behelyettesítve megkapjuk:
István nyugdíja = 1,0012 x 43,67 x 16,4764
ami kerekítve 720 euró.
Összefoglaló
Habár ma ez a szám megközelíti a valóságot, ami a szlovák állami nyugdíjat illet, azonban ha még sok-sok évünk van a nyugdíjig, akkor erre a számra ne támaszkodjunk, mivel a képletből egyetlen dolgot nem tudunk befolyásolni, amit a Szociális Biztosító bármikor csökkenthet és csökkenteni fog a demográfiai változások miatt: az aktuális nyugdíjértéket. Illetve a pozitív diszkrimináció koefficienseit se veszi figyelembe. És habár a szlovák alkotmány garantálja mindenki számára az állami nyugdíjat, arról már nem esik szó, hogy mekkora az összege.