A lakástakarék azoknak szóló pénzügyi termék, akik a közeljövőben ingatlant szeretnének vásárolni, vagy átépítést terveznek. Azonban elterjedt alternatívája az is, hogy gyermekek számára megtakarításként tekintenek rá. Ha ez a megtakarítás hosszabb távra szól, akkor már nem biztos, hogy effektív megoldásról beszélünk. Vajon nyereséges-e még a lakástakarék-pénztáron keresztüli megtakarítás/spórolás?
Kevés szülő kezdi tervezni gyermeke felnőtt korát már a születésekor, és a lakhatásukra is ritkán gondolnak ilyen korán. Az idő múlásával sok minden változik, ezért nagyon nehéz előre tervezni akár 20-25 évre is. A pénzügyi intézmények szinte évente új termékekkel rukkolnak elő, éppen ezért nehéz megmondani, hogy ilyen hosszú időn keresztül egyetlen pénzügyi termék legyen a legmegfelelőbb gyermekeink jövőjének megalapozására. A rendszerváltás után hosszú évekig az állami támogatással
járó lakástakarék volt a legjobb megoldás pénzünk megtakarítására és gyarapítására, azonban ez mára elavulttá vált. Vizsgáljuk meg a lakástakarékot, mint megtakarítási formát közelebbről.
Lakástakarék előnyei
A lakástakarék röviden összefoglalva egy olyan pénzügyi termék, amelyben hosszabb ideig spórolunk rendszeresen egy bizonyos összeget, erre kapunk garantált kamatot és állami támogatást, majd pár év elteltével a megtakarított összegünk mellé jobb kamattal kapunk hitelt, ingatlan vásárlására vagy felújítására. A garantált kamat jelen pillanatban 1-1,5% között mozog évente, a régebbi szerződéseken ez a kamat még 3 százalékos volt. Nemcsak a kamatozás, hanem az állami támogatás mértéke is folyamatosan csökkent az évek folyamán, 2017-ben a betett összeg 5%-át kapjuk meg(ez a mérték 1996-ban még 40% volt), de maximálisan csak 66,39€-t kaphatunk, ami egy 1328 eurós éves betét esetén érhető el.
A lakástakarék másik oldala
A lakástakarék akkor éri meg, ha kihasználjuk a maximális állami támogatást és az adott garantált kamatot. A maximális támogatás eléréséhez azonban havi 110 eurót kell félretennünk(ez felel meg az évi 1328 eurós betétnek), viszont ezt csak nagyon kevesen teljesítik. Általában kisebb összegeket spórolnak lakástakarék-pénztáron keresztül az emberek, így viszont már nem nyereséges a számlavezetési illetékek miatt, amelyek akár el is nyelhetik az állami támogatás összegét.
Vegyünk egy példát
Lakástakarék számlát nyitunk és havonta 30 eurót spórolunk. A számlavezetési díj havonta 1 euró, ami évente 12 euró. A kamat összege év végéig 1,96 euró, az 5%-os állami támogatás 18 eurót tesz ki. Év végén így összesen 367,96 € van a számlánkon.
A következő évben a számlán van az előző éves megtakarítás, azonban közbejöttek egyéb elengedhetetlen kiadások, így sajnos ebben az évben nem tudunk havonta félretenni. Az éves kamatot megkapjuk, az állami támogatást viszont nem, mivel az adott évben nem küldtünk pénzt a számlára. A számlavezetési díjat viszont fizetnünk kell, így az év végére 359,64 € fog szerepelni a számlakivonatunkon. Tehát két év után ebben az esetben kevesebb lesz rajta, mint amennyit összesen befizettünk!
Megéri-e tehát lakástakarékban spórolni?
Ha tudjuk előre, hogy pár év múlva ingatlant szeretnénk vásárolni, vagy felújítást tervezünk, és havonta félretudjuk tenni a maximális állami támogatás eléréséhez a 110 euró körüli összeget, akkor mindenképpen megéri kihasználni. Viszont ha hosszútávú spórolásként tekintünk erre a termékre és havonta mindössze 30-40 eurót szeretnénk félretenni, akkor más megoldás után ajánlatos nézni. A következő összehasonlításban nézzük meg, milyen különbség lehet egyes termékek kamatai között,
amelyek hosszútávú megtakarításként szolgálnak. Tegyük fel, hogy újszülött gyermekünk számára szeretnénk megtakarítani felnőtt korára 30 eurót havonta, tehát 18 évre. Az összes betét összege minden esetben 6480 eurót tesz ki.
*BA – befektetési alapok
Ezen az informatív példán is látni, mégis hogyan tudunk gyermekünk felnőtt korára effektívebben spórolni, mint a banki megtakarítási számlákon vagy a lakástakarékon keresztül. Információ hiánya nélkül akár 7 500 eurótól is megfoszthatjuk gyermekünket, amelyet felhasználhatna lakásvásárlásnál önrészre, főiskolai tanulmányok finanszírozására vagy akár első saját gépjármű vásárlására is.
Amennyiben lakástakarék számlát tervezünk nyitni, mindenképpen érdemes egy szakember véleményét kikérni, hogy megfelelő információ hiányában ne hozzunk rossz döntéseket. Ugyanúgy az ingatlanvásárlás, mint a hosszútávú spórolás is, befolyásolással bír az életünk hátralévő részére.