A baleseti maradandó károsodás biztosítás az egyik leggyakrabban kötött kiegészítő biztosítás. Nem véletlenül: ez az egyik legfontosabb védelem az életbiztosításon belül, hiszen olyan súlyos eseményekre nyújt anyagi fedezetet, amelyek hosszú távon alapjaiban változtatják meg az ember életét. Ez a biztosítás – a halálesetre, rokkantságra és kritikus betegségekre szóló fedezet mellett – a „nagy kockázatok” kategóriájába tartozik, amely egy felelősen gondolkodó ember biztosítási portfóliójából nem hiányozhat.
Mit jelent a baleseti maradandó károsodás?
A biztosítás olyan balesetek következményeire fizet, amelyek tartós testi károsodást hagynak maguk után. Ide tartozik például:
- valamely szerv vagy érzékszerv működésének elvesztése vagy csökkenése,
- végtag mozgásképességének csökkenése,
- végtag vagy testrész elvesztése,
- súlyos égési sérülések.
Fontos tudni, hogy a biztosító nem a baleset pillanatában, hanem az egészségi állapot végleges stabilizálódása után (ez általában kb. 1 év) bírálja el a károsodás mértékét. Például egy egyszerű törés önmagában nem jelent kifizetést – csak akkor, ha maradandó funkcióvesztést okoz.
Hogyan határozzák meg a kártérítés összegét?
Minden biztosítónak van egy ún. kártérítési táblázata, amely felsorolja a különböző típusú maradandó károsodásokat, és mindegyikhez százalékos értéket rendel. Ez a százalék mutatja meg, hogy az előre meghatározott biztosítási összeg mekkora részét fizeti ki a biztosító.
Példa:
- 100 000 € biztosítási összeg esetén, ha egy baleset 30%-os maradandó károsodást okoz, akkor a biztosító 30 000 €-t fizet.
- Több sérülés esetén a százalékokat összeadják, és az alapján számítják a kifizetést.
Miért fontos a progresszív térítés?
Ma a legtöbb biztosító már csak progresszív térítést kínál. Ez azt jelenti, hogy a súlyosabb sérülések esetén a százalékos arány alapján járó kártérítést felszorozzák, így az összeg sokkal magasabb lehet.
👉 Például egy 70%-os maradandó károsodás progresszív térítés mellett nem 70%-os, hanem akár 200%-os kifizetést is jelenthet. Ez különösen fontos, hiszen a legsúlyosabb balesetek azok, amelyek teljesen megváltoztatják az ember életét és anyagi helyzetét.
Mekkora biztosítási összeg az ideális?
A biztosítási összeg 18–24 havi nettó jövedelemnek megfelelő érték legyen. Általánosan elterjedt összegek: 20 000 – 50 000 €.
Ez biztosítja, hogy egy komoly baleset esetén legyen elegendő fedezet:
- az életminőség javítását szolgáló eszközökre (pl. segédeszközök, átalakított lakás),
- rehabilitációs költségekre,
- a kieső jövedelem ideiglenes pótlására.
Kiegészítésként érdemes lehet olyan konstrukciót választani, amely csak a súlyosabb, 50% feletti károsodásra fizet. Ilyenkor a kisebb sérülésekre nincs térítés, viszont a legsúlyosabb esetekben jelentősen magasabb összeghez juthat a biztosított. Itt akár 50 000 eurós fedezetet is kaphatunk, mindössze havi 2-3 euróért cserébe.
Milyen sérülések fordulnak elő leggyakrabban?
A statisztikák szerint a maradandó baleseti következmények túlnyomó többsége (kb. 80%) 20% alatti károsodás. Ez azt jelenti, hogy a nagy mértékű sérülések szerencsére ritkák – viszont ha bekövetkeznek, az érintett életét teljesen megváltoztatják.
Éppen ezért a baleseti maradandó károsodás biztosítása egyfajta biztonsági háló: nem a kisebb sérülésekre, hanem a legsúlyosabb, életminőséget hosszú távon befolyásoló eseményekre nyújt védelmet.
A baleseti maradandó károsodás biztosítás:
- a nagy kockázatok közé tartozik, ezért minden felelősen gondolkodó embernek érdemes megkötni,
- akkor fizet, ha egy baleset tartós, végleges egészségkárosodást okoz,
- a progresszív térítés révén a legsúlyosabb sérülésekre a legmagasabb összeget biztosítja,
- ideális biztosítási összeg: 18–24 havi nettó jövedelem, általában 20 000–50 000 € közötti tartományban.
Csápai Ádám, Bartalos Réka