A hitelek fajtái, előnyei és hátrányai - kisokos

Mi a hitel? 

A hitel kölcsönkért pénzt. Legtöbbször a magánszemélyek folyamodnak hitelhez, amit bankoknál vesznek fel, azaz a bank pénzét veszik kölcsön. Azért, hogy a bank pénzét használhassák, kamatot fizetnek.  

Hitelre általában akkor van szüksége az embereknek, ha olyan kiadást akarnak fedezni, amit egyébként a jelenlegi vagyonukkal, pénzügyi helyzetükkel nem lennének képesek kifizetni. Ez pedig magában hordozza a veszélyét is: a meggondolatlan hitelfelvétel sok-sok év stresszel és munkával járhat, hogy azt vissza tudjuk fizetni. 

Mik a hitelek költségei? 

A hiteltörlesztés két részből tevődik össze: 

• tőketörlesztés – azaz az a pénz, amit kölcsönkértünk és visszafizetjük; 

• kamattörlesztés – az a díj, amiért a pénzintézet kölcsönadta nekünk a pénzét. 

Tehát ha 5000€ hitelt veszünk fel, akkor vissza kell fizetnünk az 5000€-t és mellé a pénz “használati díját”, amit hitelkamatnak nevezünk. A hitelkamat havonta értendő, és minél kevesebbet kell visszafizetnünk a hitelből, a kamat összege is arányosan kisebb. Például ha 4500€-t fizettünk vissza már a banknak, akkor már csak a maradék 500€-ra számolják a kamatot, nem az ötezer euróra. 

Mi a kamat és mi a teljes költségmutató? 

Sokakat megtéveszt az, hogy azt hallják, hogy az XY bankban most a piaci áron adják a hitelt. Tegyük fel, minden bank 7%-ért kínál fogyasztói hitelt, de az adott bank most akció keretében csak 5%-os kamat mellett kínálja azt. Csalogató lehet, és sokan bele is esnek a csapdába. 

A hitelnél sosem csak a kamatot nézzük, hanem a teljes költségmutatót is. Ez magyarul a THM (teljes hiteldíj mutató), szlovákul RPMN (ročná percentuálna miera nákladov).  Ez az érték fejezi ki azt, hogy mennyi a hitel teljes költsége évente. 

Tehát az egy évre felvett 1000€-s egyébként 5%-os kamatú és 15%-os RPMN (THM) mutatójú hitelre nem 1050€-t fizetünk a végén vissza, hanem 1150€-t.  

Mire vesznek fel az emberek hitelt? 

Lehet meglepően hangzik, de a hitel lehet jó vagy rossz, attól függően, hogy mire költjük: 

• aktívumokra: olyan dolgokra, amelyeknek nő az értékük, vagy több pénzt generálnak számunkra (ingatlan, autó munka céljából, munkaeszköz, ami megkönnyíti a pénzkeresést stb.)  

• passzívumokra: olyan dolgok, amik veszítenek az értékükből, és lehet, hogy nem is volt rá szükségünk (luxusdolgok, kirándulás, de akár az autó is, ha csak a szomszéd lenyűgözése miatt vettük, túl drága telefon, tévé stb.) 

Mit ne vegyünk hitelre? 

Amit nem tudunk megengedni magunknak ma, és nem létszükséglet, arra inkább spóroljuk. Egy újonnan vásárolt autó például a szalonból való kigurulása után azonnal veszített az értékéből 10-20%-ot. Ugyanígy az ékszerek, designer ruhadarabok (ahol a márkanevet fizetjük meg), nyaralások, ha azt egyébként sem tudjuk megengedni magunknak, és még évekig fogjuk fizetni az árát és a kamatokat. 

Milyen hitelek és kölcsönök vannak? 

A mai világban már rengeteg kölcsönfajtával találkozhatunk, és nem csak az átlagembernek, de a szakértőknek is kihívás eligazodni közöttük. Ezért összeszedtük a legtöbb lakossági hitel fajtáját, amit röviden részletezünk az előnyeivel és hátrányaival. 

Folyószámlahitel (povolené prečerpanie) 

A folyószámlahitel az egyik „legkötetlenebb” és legkönnyebben elérhető kölcsön, ami általában hatalmas kamatlábbal rendelkezik. A folyószámlahitel tulajdonképpen annyit jelent, hogy tovább takarózhatunk, mint amúgy ameddig a takarónk érne, és mehetünk mínuszba is a számlánkon.  

A folyószámlán annyi pénzt használhatunk fel, amennyi „rajta van”. Ha 0 eurónk van rajta, akkor azzal nem fizethetünk. A folyószámlahitel viszont lehetővé teszi, hogy mínuszba menjünk és a bank pénzét használjuk átmenetileg, amíg megjön mondjuk a következő fizetésünk. 

A legtöbb embernek ez biztonságérzetet ad, hiszen ezzel az esetleges váratlan kiadásokat fedezni tudja. Ugyanakkor ha váratlan kiadásokról van szó, inkább javasoljuk, hogy rendelkezzünk 3-6 havi megélhetést fedező vésztartalékkal.  

A folyószámlahitel előnyei és hátrányai

• (fals) biztonságérzetet nyújt a számla tulajdonosának, hiszen bármikor rendelkezésére állhat egy bizonyos összeg;  

• díjmentesen és gyorsan igényelhető; 

• majdnem azonnali a hozzáférés, a kérelem átfutási ideje legfeljebb 24-48 óra; 

• az egyik legdrágább hitelfajta (sokszor 20-30%-os teljes hiteldíjmutatóval rendelkezik); 

• fennáll a túlköltekezés veszélye, ami hitelcsapdához vezethet; 

• pszichológiailag pénzköltésre ösztönözhet. 

Hitelkártya (kreditná karta)

A hitelkártya tulajdonképpen egy, a bank által kibocsátott kártya és hozzá tartozó számla, amire a banktól kapunk egy előre leegyezett összeget (hitelkeretet). Ennek egy részét vagy a teljes egészét minden hónapban elkölthetjük, és bizonyos ideig ezért kamatot sem kell fizetnünk. Általában 45-55 nap türelmi idő után a bank kamatot számol fel.  

A hitelkártyákhoz gyakran ingyenes utasbiztosítás jár (bizonyos felételek teljesülése esetén), illetve hozzáférést biztosítanak egyes reptéri szalonokhoz. Az egyes hitelkártyák előnyei termékenként változóak, és kevés esetben érik meg ténylegesen – amellé pedig rengeteg önuralom kell a felhasználó részéről. 

A hitelkártya előnyei és hátrányai 

• többszáz eurós keretig igényelhető; 

• termékenként eltérő többletelőnyt biztosíthatnak (pl. biztosítás külföldi utazás esetén); 

• bizonyos helyeken csak hitelkártyát fogadnak el (jellemzően angolszász országokban); 

• hiteltörténet építésében jó lehet, legfőképp, ha mindig időben, kamatmentesen visszafizetjük az összeget; 

• magas kamat (10-20%), késedelmi díj, amennyiben nem fizetjük vissza időben az elköltött összeget. 

Mikor ajánlott a hitelkártya? 

A hitelkártya két esetben “ajánlott” csupán: ha a vele járó jutalmakra objektíven szükségünk van, és azokat ki tudjuk használni (például ingyenes orvosi konzultáció vagy biztosítás). A második eset, pedig ha hiteltörténetet szeretnénk építeni – ehhez azonban szükséges, hogy önkontrollal rendelkezzünk, illetve időben visszafizessük a felhasznált hitelkeretet. Az emberek 99%-a azonban túlköltekezés fedezésére, (számukra nem szükséges) árucikkek vásárlására használja a hitelkártyát.  

Fogyasztóhitel (spotrebny úver) 

A fogyasztói hitel általában szabad felhasználású (bármire elkölthető) hitel, ami egyszeri pénzösszeg felvételére jogosít fel. Míg a hitelkártyánál havi alapon kisebb hitelkeretet tudunk felhasználni, addig a fogyasztói hitelnél egyszer határozzuk meg az összeget, és azt egészben megkapjuk a hitelkérelem elbírálását követően.  

A fogyasztói hitelek (személyi kölcsönök) általában 6-10%-os kamattal rendelkeznek. Ideális esetben jó lenne kerülni azt a helyzetet, amikor fogyasztói hitelre szorulunk. A valóságban azonban leggyakrabban lakberendezésre, felújításra, nyaralásra, anyagi krízisek áthidalására, nagyobb elektronikai eszközök beszerzésére, vagy autóvásárlásra vesznek fel fogyasztóhitelt. 

Mindegyikre van más, kedvezőbb megoldás: 

• lakberendezésre használjuk fel a jelzáloghitelünk egy részét; 

• nyaralásra ne vegyünk fel személyi kölcsönt – ha nem tudjuk fizetni saját pénzből, akkor nem engedhetjük meg azt magunknak; 

• a nagyobb elektronikai eszközökre, krízisek áthidalására mindig legyen 3-6 havi vésztartalékunk; 

• autóvásárlás esetében pedig folyamodjunk más megoldáshoz (használt autó, leasing, céges autó). 

A személyi hitel egyetlen esetben lehet „előnyös”, az pedig akkor, ha nagyon alacsony kamatláb (1-3%) mellett tudjuk felvenni, amivel a pozitív hiteltörténetünket építjük. Ez is abban az esetben éri csak meg, ha biztosak vagyunk benne, hogy a (közel)jövőben jelzáloghitelt fogunk igényelni. 

A személyi fogyasztóhitel előnyei és hátrányai 

• nincs szükség fedezetre a hitelhez (pl. nem kell házat lekötni); 

• az ügyintézés pár nap alatt megtörténik, megjelenik a számlán a pénz; 

• szabadon felhasználhatók, bármire költhetők; 

• magas kamatlábak (6-10%); 

• költésre késztet, nem jelent hosszútávú megoldást, és hitelcsapdába kerülhetünk; 

• megtévesztő akciók (alacsony kamatláb, de magas költségek - THM/RPMN); 

• törlesztések elmaradása esetén negatívan befolyásolja a hiteltörténetet. 

Az ingatlanhitel (hypotéka) 

Az ingatlanhitel egy hosszú távú kölcsön, amit az emberek általában ingatlan vásárlására, építésére vagy felújítására vesznek fel. Az ilyen típusú hitel esetében az ingatlan maga szolgál fedezetként. Ez annyit jelent, hogy ha a hitelfelvevő nem tudja visszafizetni a kölcsönt, a bank a legvégső esetben jogosult az ingatlan eladására, hogy abból fedezze a vissza nem fizetett összeget.  

Az ingatlanhitelek általában alacsonyabb kamatlábakkal rendelkeznek más típusú hitelekkel szemben, és hosszabb futamidőre, gyakran 15-30 évre nyújtják őket, ami lehetővé teszi a nagyobb összegek kölcsönzését. Az ingatlanhitelekről korábbi cikkünkben írtunk. 

Milyen sorrendben fizessük vissza a hiteleinket? 

Ha több tartozásunk is van, akkor érdemes sorrendbe rakni, hogyan fogjuk azokat visszafizetni. Ugyanis, ha mindegyikbe fizetünk egy kicsit, de együtt többet kamatoznak, akkor sosem fogjuk őket kifizetni, hiszen hónapról hónapra több lesz a tartozásunk. Kétféle stratégiát ajánlunk a tartozások visszafizetéséhez. 

Kezdjük a legnagyobb kamattal rendelkező tartozással 

Tegyük fel, van egy 3%-os 100.000€-s ingatlanhitelünk, 7%-os személyi kölcsönünk 5000€ értékben és egy 8000€-s hitelkártya tartozásunk, ami 15%-ot kamatozik havonta. Bár a logika azt mondaná, hogy fizessük ki a legkisebb tartozásunkat (5000€-s személyi kölcsön 7% kamatlábbal), ebben az esetben a 15%-os kamatlábú hitelkártya tartozásunk kell, hogy első legyen. Ugyanis minden hónapban kétszer annyit kamatozik, mint a 7%-os kamatlábú személyi kölcsönünk. Mire a „legkisebb” tartozásunkat (személyi kölcsön) lefizetnénk, már csak két tartozásunk lenne (ingatlanhitel és hitelkártya tartozás), de ugyanott tartanánk, mint amikor elkezdtük. 

Kezdjük a legkisebb tartozással 

Ez a stratégia abban az esetben ajánlott, ha azonnali sikerélményt szeretnénk és viszonylag nagy különbség a tartozások mértéke között. 

Ha van egy 300€-s 5%-os kamatlábú személyi kölcsönünk, egy 3000€-s 15%-os hitelkártya tartozásunk, illetve még ennél nagyobb tartozásaink, akkor célszerű lehet a legkisebb összegűt törleszteni a pszichológiai hatás miatt. Egytizede az összeg a hitelkártya tartozásnak, így könnyebben törleszthető, és hamar sikerélményünk lehet. Az, hogy eggyel kevesebb tartozásunk van, felbátoríthat, hogy folytassuk a hitelek visszafizetését. 

Ha tartozásunk van, szóljunk a banknak 

Ha tudjuk, hogy tartozásunk lesz, vagy már van, és nem tudjuk azt a meghatározott ütemterv szerint fizetni, minden esetben kommunikáljunk a másik féllel. A hallgatásnál mindig jobb, ha a másik fél is látja a hajlandóságot a tartozás visszafizetéséhez. 

A hitelt okos döntés kell, hogy megelőzze 

Összegzésként elmondhatjuk, hogy a hitelek világában való eligazodás nem egyszerű feladat, de megfelelő információk birtokában okos döntéseket hozhatunk.  

Fontos, hogy mindig mérlegeljük pénzügyi helyzetünket és céljainkat, mielőtt bármilyen hitel felvételébe belevágnánk. A különböző hitelfajták előnyeit és hátrányait ismerve elkerülhetjük a meggondolatlan kölcsönfelvételeket és az ebből eredő anyagi nehézségeket.  

Ne feledjük, a hitel felelősségteljes döntést igényel, és minden esetben törekedjünk a hosszú távú pénzügyi stabilitásra. Ha éppen ilyen egy hitel felvétele előtt állsz, vagy úgy gondolod, túl drága a hiteled, vedd fel velünk a kapcsolatot, segítünk megtalálni a megfelelő megoldást.