Hitelbiztosítás: bankon vagy biztosítón keresztül?

2017. 07. 11.
Profile picture for user balint
Bohák Bálint
A számok az én világom, és érdekel a gazdaság, ezért is mertem belevágni ebbe a projektbe. Ami azonban még jobban motivál, hogy látom magam körül az embereken, mennyire tanácstalanok és elveszettek a pénzügyek világában. A gyakori téves információ megnehezíti a jó döntéseket, ami problémákhoz vezet. A számok és a tények híve vagyok, csak abban hiszek, ami pontosan ki van számolva és papírra van vetve. Szeretek az apróbetűs részek közt kutakodni a szerződési feltételekben.
Lépjünk kapcsolatba!
nyitokep_hitelbiztositas.jpg
Egy előző bejegyzésben már rávilágítottunk arra, hogy anyagilag miért nem éri meg a hitelhez bankon keresztül biztosítást kötni. A következőben nemcsak az anyagi részét, hanem a hátrányait, esetleges előnyeit vizsgáljuk meg a rizikós biztosítással szemben az efféle biztosításnak.

Nem kérdés, hogy ha rendelkezünk hitellel, be kell biztosítanunk magunkat munkaképtelenség, rokkantság, de főleg halál esetére, ugyanis ennek hiányában a családunknak kellemetlen napokat, akár éveket is okozhatunk. Ez kétféleképpen oldható meg:

Image
hitelbiztositas.png

Ugyanúgy mint nekünk, a banknak is szüksége van biztosítékra, hogy ha nem tudunk fizetni, biztosan megkapja a pénzét. Éppen ezt kihasználva napjainkban már szinte az összes bank kínál a hitelszerződés mellé biztosítást is. Na meg persze az sem elhanyagolható ok, hogy plusz üzletet köthetnek velünk. Mi pedig időt spórolhatunk így meg, ugyanis nem kell a biztosítóhoz – ahhoz az intézményhez, amelynek a feladata biztosítani – mennünk. Azonban ezen az egy pozitívumon kívül többet aligha találunk a bankon keresztül kötött biztosításoknál.

Hasonlítsuk össze néhány tényezőt figyelembe véve, mik az előnyei és a hátrányai a két megoldásnak.

Kockázati fedezet

Image
kep1.png
A bankok általában kisebb vagy nagyobb csomagokat kínálnak, ezek közül választhatunk, nincs lehetőség változtatni a biztosítási kockázatok mértékén. Ellenben a kockázati életbiztosítást a saját igényeink szerint állíthatjuk be, sőt olyan kockázatok ellen is bebiztosíthatjuk magunkat, amelyeket a bankok nem kínálnak. Ilyenek pl. a kritikus betegségek, tartós károsodások.

Biztosítási összeg

Image
kep2.png
A banki biztosítás esetén a biztosítási összeg megegyezik a hitel nagyságával, az évek során csökken. Ellenben a kockázati biztosításban akár nagyobb összegre is beállíthatjuk, ami a hitel lefizetése mellett még plusz összegre is fedezi a családot. Például ha az ügyfélnek 30.000 euró a tartozása, és 40.000 euróra volt bebiztosítva, a halála esetén 10.000 euró jut a család kisegítésére is.

Biztosítási díj

Image
kep3.png
A banki terméknél nem nézik az ügyfél egészségügyi állapotát, életkortól függően mindenkit ugyanolyan kategóriába sorolnak be. A kockázati életbiztosításban figyelembe veszik az ügyfél egészségügyi állapotát is, akinél kisebb az egészségügyi kockázat, olcsóbb biztosítási díjat is fizet.

Rokkantság elbírálása

Image
kep4.png
A bank a rokkantságot csak akkor ismeri el, ha a Szociális Biztosító elismerte a 70% feletti rokkantság esetén járó rokkantsági nyugdíjat. A biztosítótársaságnak erre a bizonyításra nincs szüksége, sőt már a részleges (41% feletti) rokkantság esetén is fizet a Szociális Biztosító igazolásának hiányában is.

Biztosítási összeg teljesítése

Image
kep5.png
A biztosított rokkantsága vagy halála esetén az egész biztosítási összeg a banki hitel fedezésére szolgál, míg kockázati biztosítás esetén lehetőség nyílik a család előtt többszörös részletfizetésre is, ha a család anyagi helyzete úgy kívánja.

Változások esetén

Image
kep6_uj.png

Ha a feltételek úgy kívánják, és refinanszírozásra kerül sor egy másik bankban, a banki biztosításunk a hitelszerződés felbontásával megszűnik, mivel csak az adott hitelhez kötött. A kockázati biztosítás nem függ a banktól, ha a fennmaradt összeg nem változik, nem kell változtatnunk a biztosításon sem.

A biztosítás hozzácsatolása a hitelszerződéshez általában alacsonyabb kamatlábat eredményez, azonban ahogy már ITT is bizonyítottuk, egyáltalán nem nyereséges. A hitelbiztosítás e fajtája nem kötelező, válasszuk inkább a kockázati életbiztosítást biztosítótársaság közreműködésével. Nem járunk rosszul, ugyanis az olcsóbb, összetettebb és rugalmasabb megoldást választjuk.