Lakáshitel: milyen fixációt válasszak?

Azoknak, akik még nem fizetnek lakáshitelt, lehet ismeretlen a fixáció fogalma. Nagyon fontos azonban tudni, hogy bár a lakáshitelt gyakran 30 évre írjuk alá, a kamatunk változik ez alatt a hosszú idő alatt. Növekedhet, csökkenhet szabadon (emlékezzünk vissza, tíz-tizenöt évvel ezelőtt a 0,6 százalékos kamat még a sci-fi kategóriába tartozott).

Lakáshitel: milyen fixációt válasszak?

A hitelintézéskor szabadon eldönthetjük, hogy három, öt vagy akár tíz évre garantálja-e a bankunk az előre leegyezett kamatot.

fixacio-1.png

 

Minél hosszabb időre fixálunk, annál nagyobb kamatra számítsunk 

Minden bank a legalacsonyabb kamatot a hároméves fixációnál kínálja, itt elérhető már a 0,5-0,9 százalékos kamat is, banktól függően. Ha hosszabb időre szeretnénk a biztonságot, akkor a kamat is növekszik – logikus, hiszen a bank is nagyobb kockázatot vállal, hiszen az alatt az öt év alatt bármi megtörténhet, lehet újra visszaugranak a kamatok a 3-4 százalékos szintre, és ő veszít az üzleten.  

Ötéves fixációnál általában plusz 0,1-0,3 százalékkal magasabb kamatra számítsunk, mint a háromévesnél. Ha pedig akár 10 évre előre is szeretnénk pontosan tudni, hogy mennyi lesz a havi törlesztésünk, akkor 1,29 százalékos és ennél magasabb kamattal számoljunk.

 

Mi történik a kamatommal a fixáció lejárta után?

Logikusnak tűnhet ez alapján, hogy kérjük a legalacsonyabb kamatot, a három éves fixációval. Ezzel csak egy a baj: a bankunk nem biztos, hogy újra olyan alacsony kamatot kínál fel a három év lejárta után, mint eddig kaptunk.

A bank a jövőbeni aktuális kamatviszonyok alapján kínál fel számunkra újabb kamatot a következő évekre. Most az alacsony kamatok idejét éljük, de ez nem biztos, hogy így marad örökre. Ha nagyon elszaladna az infláció, és a központi bank is alapkamatot emel, akkor nagyon könnyen újra 3-4 százalékos kamatokra ébredhetünk.

Lehet elfelejtettük, de még nem is olyan régen 4 százalékos lakáshiteleket fizettünk, és most jelenleg nem is néz ki úgy, a kamatok a jövőben felfelé is vehetik az irányt.

Lásd: a lakáshitel-kamatok alakulása 2014-től napjainkig

fixacio-2.png

 

Ez mind szép és jó, de mi alapján döntsön az egyszeri ember?  

A hároméves fixáció  – ez általában legrövidebb választható fixáció. Ha nagyon vonzó kampánykínálatba botlunk (láttunk mi már 0,39 százalékos kamatot is három évre), ami sokkal alacsonyabb az ötéves fixációnál, akkor érdemes lehet bevállalni. Másik lehetőség, hogy az ingatlant befektetésként vettük, és el szeretnénk adni a következő három éven belül, vagy esetleg biztosak vagyunk benne, hogy hamarabb törlesztjük a hitelt, akkor is mindenképp ezt válasszuk. Miért kellene fizetni a magasabb kamatot az ötéves “védelemért“, ha úgyis korábban meg akarunk szabadulni a lakástól?


Az ötéves fixáció -  ha nagyon kicsi a különbség a három- és ötéves fixáció kamatja között, akkor mindenképp az ötéves fix mellett döntsünk. Lehet 0,1-0,2 százalék csak a kamatkülönbség, de cserébe szinte kétszer annyi ideig biztos a törlesztés. Ezt szoktuk ajánlani a klienseinknek is. Nem elhanyagolható az az ok sem, hogy Szlovákiában öt év tulajdonlás után nem kell adót fizetni az ingatlan eladása után. Tehát ha a fixáció letelte után magasba szöknének a kamatok, még mindig eladható az ingatlan, adó- és járulékmentesen (valószinűleg haszonnal). Az öt év egyébként is sok fiatalnál vízválasztó, ilyenkor az első startlakást lecserélik egy nagyobbra, esetleg házba költöznek, így bőven megteszi az 5 évnyi biztonság.

A tízéves fixáció – szintén érdekes lehet, ha épp belebotlunk egy kampánykamatba. Intéztünk már 0,99 százalék kamatot tíz évre fixálva, de volt itt már 0,79 százalék is. Ilyenkor okos döntés 10 évre is lekötni a kamatot. Az ilyen alacsony akciók azonban inkább kivételek, álltalában 1,29 százalékot és magasabb kamatokat kínálnak a bankok, ami – megjegyeznénk – még mindig nagyon alacsonynak számít. Ha tudjuk, hogy legalább tíz éven át megtartjuk az ingatlant, esetleg szkeptikusak vagyunk az irányban, hogy az alacsony kamatok még tíz évig velünk lesznek, mindenképp érdekes lehet a tízéves fixáció.

 

Mit befolyásol még a fixáció:

A hitelekre vonatkozó szabályozások kimondják, hogy a fixáció lejáratakor ingyen és bérmentve lefizethetjük a hitelünk (egyébként a maradék hitel egy százalékát kell büntetésként kifizetnünk). Ha ez a fontos szempont számunkra, mondjuk le szeretnénk biztosan fizetni az egész hitelünk három, öt vagy tíz éven belul, akkor ez is befolyásolhatja a döntésünk.

 

Hogyan dolgoztasd a fixációd a további években?

A bankok főként a kamatbevételekből élnek, és a profitra hajtanak. Ezért ne várd, hogy maguktól csak úgy felhívnak, hogy csökkentsék a kamatod. A lakáshitel harminc évnyi házasság, ezért csak az elején, de a továbbiakban is dolgozni kell vele - ilyenkor jó, ha szakértő kísér ezen az úton, és segít benne.

Lehet 2-3 éve vetted fel a hiteled hosszabb időre fixálva, és azóta az akkori, magasabb kamatokat fizeted. Nem árt ilyenkor, ha jelzed a bankodnak, hogy más bank felé kacsingatsz, el szeretnél menni. Sok esetben lehetőséged van refixációra: tehát megkapod az aktuális legalacsonyabb kamatot, amit a bankod kínál, és újabb 3-5 évre fixálják a hiteled.

Ha nem járnál sikerrel a saját bankodban, még mindig ott vannak a konkurens bankok, akik szíves-örömest licitálnak alá a mostani kamatodnak. Tudom, hogy senki nem szereti az ügyintézéssel járó rohangálást és papírmunkát, de havi 20-30 eurós megtakarításnál már mindenképp érdemes lépni és körülnézni.

 

Ne fájjon a fejed azért túlságosan a fixáció miatt

Ahogy láttuk, nincs egyértelmű válasz, és a lehetőségek sora is elég hosszú. Nem ez a legnehezebb döntés egy hitelintézésnél, mivel ha időközben tényleg megugranak a kamatok, az nem történik egyik napról a másikra, hidd el. Ahogy elkezdenek emelkedni, bőven lesz időd akár a saját bankodnál, akár a konkurenciánál egy hosszabb fixációra váltani a hiteled. Ami pedig szintén fontos, ha el is szálna pl. 5 év múlva 1 százalékról 3 százalékra a kamatunk, azt már nem a most felvett hitelre számolja a bank, hanem arra a hitelre, amely öt év mulva aktuális, vagyis az már egy jóval alacsonyabb hitel lesz.

 

 

Lássunk egy példát:

Zoli felvesz 100 ezer euró hitelt ma, és 5 évre 1 százalékos kamatra fixálja 321 eurós havi törlesztés mellett.

Öt év elteltével Zoli hiteléből már csak 85 ezer euró marad, ám Zolinak a megugrott kamatok miatt a bankja 3 százalékos kamatot kínál. Ha Zoli nem változtat a futamidőn, akkor 403 eurós törlesztéssel kell folytatnia. Ez 82 euróval több mint az eredeti, s bár több, még mindig nem a duplája-triplája.

Ha viszont Zoli fiatal, és a kamatemelés miatt hosszabítja a hitelét a maradék 25-ről 30 évre, akkor 358 euróra szökik fel a törlesztése. Ha reménykedünk abban, hogy Zoli nem vállalta túl magát, illetve hogy a fizetése is növekedett az elmúlt öt évben, akkor 2 százalékos kamatugrás sem zökkenti őt ki túlzottan a nyugalmából.

 

Mi a legokosabb döntés?

Csak úgy menj bele egy lakáshitelbe, ha a 2 százalékkal magasabb törlesztést is tudnál fizetni! Hagyj bőven biztonsági tartalékot. Ha úgy választasz lakást és hozzá a hitelt, hogy azt épp kiadja a fizetésedből, akkor már most rossz a terv, amit fontolgatsz.  

 

Tetszett a cikk? Kiegészítenéd? A hozzászólásokban megteheted.

Ha éppen lakáshitelt oldanál, keress minket bátran ;)


Ezt feltétlenül olvasd el!

Lakáshitel: fizessem le gyorsabban a hitelem? Lakáshitel: fizessem le gyorsabban a hitelem?

Ezek még érdekelhetik

  • Bankinfó - Július: Honnan szerezhetek pénzt, ha a banktól nem kapok 100%-ot az ingatlanra?

  • Fiataloknak járó kedvezményes jelzáloghitel jövőre: több ezer euróval is rosszabbul járhatunk

  • Hitelt halasztasz? Mutatjuk, mennyibe fog kerülni

  • Lakáshitel: fizessem le gyorsabban a hitelem?

  • Lakáshitel rekord: 0.725% p.a. - lehetséges ez???

  • Te elválnál egy kedvező hitel miatt? - Jön a fiatal házasoknak járó hitel