Régen jelentkeztünk már ezzel a nagy sikernek örvendő sorozatunkkal, de most jövünk az aktuális résszel.
Mit csináljunk a hitelünkkel a növekvő kamatok idejében?
Januárban senki se gondolta volna, de áprilisra az 1 százalékosról 2%-os kamatkörnyezetbe csöppentünk. Sok kérdést kaptunk ezzel kapcsolatban, hogy mi lenne a jobb ebben a helyzetben, ha mar van lakáshitelünk.
Megmutathatnánk a lehetséges opciókat, de a lényeg az egyszerűségben rejlik: ha a közeljövőben lejár a fixációnk, érdemes most lenyelni a kisebb békát és elfogadni egy 2 százalékos kamatlekötést, mint pár év múlva a 3-4 százalékot. Az eddigi trend helyett, ahol a prioritás az alacsony kamat volt, most akár 2%-ot is megfontolandó akceptálni, ha azt 5-10 éves futamidőre kapjuk.
Nézzük meg érdekességképp, milyen volt a lefolyása a kamatemelkedésnek:
Február közepén a Tatra Bank még csökkentette a kamatot a 7 és a 10 éves fixáción, egy hétre rá viszont, amint azt mi is megírtuk, a VÚB megkezdte az emelést: 0,2%-os növelést eszközöltek termékeiken. Másnap a ČSOB bejelenti, hogy náluk lehetséges a 20 éves fixáció, 1,35%-os kamatért. Ebben a pillanatban ez az ajánlat jobb, mint a VÚB által kínált 5 éves fix. Néhány napra rá a Szlovák Takarékpénztár (SLSP) a 10 éves fixációján emel 0,3%-ot.
Márciusban a Prima Bank is csatlakozik az emelőkhöz, 0,9%-ra emelték a kamatot 7 éves fixációnál. Az UniCredit a rövid fixációkon emel. Az mBank is beáll a sorba, bár ők az emelés előtt is a legdrágábbak közé tartoztak a piacon. Március 4-én a Tatra Bank is emelést jelent, ráadásul változást állított be a kedvezmények elbírásánál is. A 365 Bank (régi Posta Bank) 0,2%-kal kér többet minden fixációnál. Március közepén a ČSOB már nem győzi feldolgozni a hozzájuk beérkezett rengeteg kérvényt, ezért ők is az emeléshez folyamodnak, egy hónappal később pedig ideiglenesen leállítja a hitelek átfinanszírozását más bankokból. Ezzel sajnos nem lett vége a drágulásnak, minden bank egymás után jelenti be az emelés második hullámát, sőt április közepén már újabb híreket kapunk a következő emelések mértékéről. Így kerültünk 2-2,5 százalékos kamatokhoz gyakorlatilag 2 hónap leforgása alatt.
A fentiekből azt is láthatjuk, hogy az utóbbi hónapokban a bankoknak szintén nagyobb prioritása lett a haszon generálása, ők is megijedtek az inflációtól, nem harcolnak annyira az ügyfelekért, és nem hajlandóak ár alá menni, ha azzal riogatjuk őket, hogy bankot váltunk.
A nagy probléma ezzel az egésszel az, hogy az Európai Központi Bank még is nem kezdte emelni a kamatot: borítékolható tehát, hogy ha ők elkezdenek emelni (ami ez év végére már be is harangoztak), akkor ezzel az emeléssel még megdobják a kamatokat a szlovák bankok is. Elképzelhető, hogy az év második felében 3 százalék lesz a piacon, jövőre pedig akár a 4 százalék lehet az új norma. Sokak számára lehet, hogy ez meglepő, de sokszor hangoztattuk, hogy hosszútávon a kamatok 2% környékén érzik jól magukat a gazdaság és a bankok szempontjából – és az alacsony 1% körüli kamatkörnyezet nem lehetett hosszú távon fenntartható.
Az alábbi ábrán láthatjuk, hogyan változik egy 100.000 eurós hitel törlesztése a banki kamat alapján. Ahogy látjuk, nem csak a havi törlesztésünk lesz nagyobb, de ami szinte paradox, hogy a nagyobb törlesztés ellenére – sokkal kevesebb pénz jut a hitel lefizetésére (világoszöld rész), és sokkal többet vesz el a bank kamatként (sötétzöld rész).
Egy százalékos kamatnál – amit az elmúlt években megszokhattunk – „csak” 321 euró volt a törlesztésünk, és 238 euróval csökkent hónapról hónapra a tartozásunk. Három százaléknál, már 421 eurós lenne a törlesztésünk, de ennek ellenére csak 171 euróval csökkenne az adóságunk hónapról hónapra. Reménykedjünk, hogy az 5 százalék csak teoretikus példa maradjon, ugyanis ott 536 eurós törlesztésünk lenne és ebből az összegből csak 120 euró jutna az adóságunk csökkentésére.
Ez alapján, ahogy már említettük, inkább most finanszírozzunk át, akár az illeték árán is. Ez sokszorosan megtérülhet, ha 2 százalék körüli kamatot tudunk kapni 10 év lekötésre.
Nézzük is meg az aktuális kamatokat 10 éves fixációnál a mai naphoz (2022. május 3.) Könnyen lehet, hogy egy hét múlva ez a táblázat már nem is lesz aktuális. Ahogy látjuk, a legtöbb bank, amely kínál 10 éves lekötést, már a 3%-ot súrolja.
*a Tatra bank a kamatjait mindig „-tól” kommunikálja. A legalacsonyabb kamatot csak más kiegészítő termékek megvételével érhetjük el.
Merre tartanak az ingatlanárak?
Csökkenni nem fognak, hisz nincs miért: a kereslet még mindig jóval nagyobb, mint a kínálat. Tavalyi adatok szerint 400.000 lakás hiányzik az országban. Ráadásul az építőanyagok ára is tovább növekszik és az albérletek iránt növekedett a kereslet.
Biztosak vagyunk benne, hogy ez a tempójú növekedés nem lesz fenntartható ilyen lakáshitel-kamatok mellett. A növekedés üteme lassulni fog, egyes helyeken akár stagnálás is előfordulhat. De történhet az ellenkezője is: nagyobb városokban átlagos fizetéssel rendelkezők lassan már csak egy egyszobás lakást engedhetnek meg maguknak ilyen árak és kamatok mellett. Tehát ők lehet, hogy kénytelenek lesznek a külvárosokban, kisebb településeken keresgélni.
Tényleg nagyot fordult a piac 3 hónap alatt: a prioritás a stabilitás lett az alacsony kamat helyett. Bizonytalan időkben ez érthető, tehát mi is azt javasoljuk, hogy a hosszabb fixációt válaszd.
Ha segítség kell, hogy hol lehet jó fixációt találni, vagy ha refinanszíroznál, keress minket bátran, megtaláljuk Neked a legjobb megoldást.
- A hozzászóláshoz be kell jelentkezni